GETIN Bank SA zautomatyzował analizę wniosków kredytowych. Dzięki rozwiązaniu opartemu na technologiach Microsoft®, około 90% wniosków rozpatrywanych jest w sposób zautomatyzowany

Pobierz przykład rozwiązania Getin Bank case study 989 KB Plik programu Microsoft Word Zaktualizowano: 18 lut 08 Pobierz przeglądarki plików pakietu Office Rozwiązanie - przegląd Profil klienta GETIN Bank SA jest ogólnopolskim bankiem detalicznym, oferującym szeroki zakres usług dla klientów indywidualnych oraz małych i mikro firm. Bank posiada 154 oddziały we wszystkich większych miastach Polski, w których zatrudnia ponad 2,5 tys. osób. Suma bilansowa banku po 3 kwartałach 2007 r. wyniosła 14 821,8 mln zł. Sytuacja GETIN Bank SA wykorzystywał dotychczas proste rozwiązanie, które nie było dostatecznie wydajne, i które powodowało, że proces analizy wniosków był czasochłonny Rozwiązanie GEITIN Bank SA postanowił zaprojektować i wdrożyć całkowicie nową platformę do zarządzania procesami kredytowymi. Wykonawcą rozwiązania, opartego w dużej mierze na rozwiązaniach serwerowych Microsoft® była firma K2 Internet SA. Korzyści • możliwość szybkiego wprowadzania zmian do oferty i odzwierciedlania specyfiki tych zmian w procesach oraz procedurach kredytowych • zdolność do automatycznej weryfikacji większości napływających wniosków kredytowych • przewagę konkurencyjną dzięki mniejszej liczbie błędów formalnych, a zatem większą konwersję wniosków kredytowych na podpisane umowy • ograniczenie ryzyka kredytowego dzięki wielopoziomowym, jawnym i łatwym do prześledzenia procedurom kredytowym • ograniczenie ryzyka operacyjnego dzięki skalowalności i niezawodności rozwiązania, które wynika z wykorzystanych platform i architektury rozwiązania Oprogramowanie i usługi • Produkty • Windows Server 2003 • SQL Server 2005 • SharePoint Server 2003 • BizTalk Server 2006 • Visual Studio 2005

Informacje o firmie

GETIN Bank SA jest ogólnopolskim bankiem detalicznym, oferującym szeroki zakres usług dla klientów indywidualnych oraz małych i mikro firm. Bank posiada 154 oddziały we wszystkich większych miastach Polski, w których zatrudnia ponad 2,5 tys. osób. Suma bilansowa banku po 3 kwartałach 2007 r. wyniosła 14 821,8 mln zł.

Wyzwanie

GETIN Bank to jeden z najszybciej rosnących banków w Polsce. Między III kwartałem 2006 r. i III kwartałem 2007 r. zysk netto banku wzrósł o ponad 76%, z 112,8 mln zł do 199,3 mln zł. Ten wzrost nie byłby tak imponujący, gdyby bank nie zaangażował się w projekty mające na celu poprawę efektywności procesów sprzedaży produktów kredytowych. Jednym z kluczowych elementów owych zmian była budowa całkiem nowego Centrum Akceptacji Kredytów (CAK).

„Nowe Centrum Akceptacji Kredytów miało powstać obok dotychczasowego i działać na całkowicie nowych zasadach. Chcieliśmy stworzyć nową jakość w dziedzinie sprawności rozpatrywania wniosków, przede wszystkim skrócić czas potrzebny na podjęcie decyzji kredytowej. W dużej mierze dlatego, że szybkość podejmowania decyzji zaczęła mieć duży wpływ na sprzedaż” – wspomina Dorota Janas, Dyrektor Centrum Akceptacji Kredytów w GETIN Bank SA we Wrocławiu.

Drugim istotnym powodem budowy całkiem nowego CAK była świadomość, że lawinowo rosnąca liczba wniosków kredytowych oznacza coraz większe obciążenie pracowników banku. Problem był wielowymiarowy i dotyczył nie tylko samego CAK, ale całości procesów związanych z udzielaniem kredytów.

„Większa liczba wniosków oznacza, że sprzedawcy muszą wypełnić więcej dokumentów w tym samym czasie. Jeśli się pomylą, wniosek jest odrzucany z powodów formalnych – nawet jeśli klient ma zdolność kredytową. Klienci często składają wnioski w kilku bankach jednocześnie i na ich poprawianie często jest już za późno. Walidowanie i weryfikowanie danych na etapie wprowadzania wniosku stanowi istotne wsparcie pracy sprzedawców i korzystnie wpływa zarówno na sprzedaż, jak i na ryzyko” – wyjaśnia Dorota Janas.

Rozpatrując różne koncepcje usprawnienia procesów związanych ze sprzedażą kredytów, GETIN Bank uznał, że najlepszym kierunkiem działań jest całkowita automatyzacja wszystkich obszarów, od definiowania produktów, poprzez ich wprowadzanie do oferty i przedstawianie klientom, aż po przyjmowanie i weryfikację wniosków kredytowych.

„Wspólnie z CAK ustaliliśmy, że będziemy dążyć do pełnej automatyzacji decyzji kredytowych w przypadku wniosków nie budzących wątpliwości, tak aby ludzie mogli zająć się jedynie tymi, które nie przeszły weryfikacji automatycznej” – relacjonuje Dr Janusz Wojdyła, Dyrektor Zarządzający Obszaru IT w GETIN Bank SA.

Rozwiązanie

Po spisaniu specyfikacji bank rozpoczął poszukiwanie wykonawcy rozwiązania. Ostatecznie, jesienią 2006 r. zlecenie otrzymała firma K2 Internet SA z Warszawy. K2 otrzymała szansę wykazania się nie tylko kompetencjami w dziedzinie zarządzania procesami i rozwiązywania złożonych problemów algorytmicznych, ale także doświadczeniem w realizacji projektów w sektorze bankowym. „Docelowy zakres wdrożenia był bardzo ambitny. W ramach jednego rozwiązania GETIN Bank chciał połączyć wiele aplikacji wewnętrznych, oraz umożliwić im dwustronną wymianę danych z systemami działającymi poza bankiem. Równolegle należało stworzyć nową warstwę logiki, pozwalającą definiować procesy obiegu pracy i dokumentów, oraz zarządzać nimi. Całość rozwiązania miała być oczywiście oparta na sprawdzonych komponentach, niezawodna i wydajna, a jednocześnie umożliwiać łatwe wprowadzanie zmian i utrzymanie” – wymienia Tymoteusz Chmielewski, współautor architektury rozwiązania i członek zarządu w firmie K2 Internet SA.

Technologia
Rozwiązanie wdrożone przez GETIN Bank pozwala zdefiniować dowolną liczbę produktów kredytowych i powiązać z nimi indywidualne zestawy procesów obsługi, w tym np. procedur przyjmowania wniosków, weryfikacji danych, sprawdzania wiarygodności kredytowej itd.

System został skonstruowany w taki sposób, aby zmiany w definicjach procesów i regułach weryfikacji wniosków można było wprowadzać dowolnie często – bez udziału programistów. Analitycy mogą więc stopniowo optymalizować ofertę na podstawie wyników sprzedaży.

Spodziewam się bardzo szybkiego zwrotu z inwestycji.Usunęliśmy jedną z najpoważniejszych barier dla efektywnej sprzedaży,a zarazem zasadniczo obniżyliśmy koszty, zwiększyliśmy elastyczność i skróciliśmy czas trwania procedur kredytowych Dr Janusz Wojdyła Dyrektor Zarządzający Obszaru IT GETIN Bank SA

Zbudowane rozwiązanie przewiduje równoległe korzystanie z wielu kanałów sprzedaży, własnych i partnerskich. Dla każdego kanału można określić indywidualne reguły obsługi wniosków, prowizje i wiele innych parametrów. System pozwala na wycenę orientacyjnych kosztów kredytu i wstępną ocenę zdolności kredytowej, a także złożenie pełnego wniosku kredytowego.

Oferta jest indywidualnie dostosowywana do wymagań klienta w oparciu o jego historię kredytową, ocenę scoringową i szereg innych czynników. W typowym przypadku oferta kredytu gotówkowego jest dostępna „od ręki”, a umowa jest podpisana w ciągu 15 minut od złożenia wniosku.

Zarządzanie procesami
Zbudowane przez GETIN Bank środowisko do zarządzania procesami może integrować się z dowolnymi systemami. Warstwę integracyjną zapewnia broker komunikacyjny wbudowany w Microsoft BizTalk Server.

„Na bazie adapterów dostarczanych wraz z BizTalk Server K2 Internet stworzyła interfejsy do systemów instytucji, które banki wykorzystują w ocenie wiarygodności kredytowej potencjalnych klientów, m.in. MIG, BIK, BIG, KRD. i innych. To właśnie dlatego ocena większości wniosków kredytowych w GETIN Banku może odbywać się w pełni automatycznie” – mówi Marta Klicka, Dyrektor Biura Rozwoju Aplikacji w GETIN Bank SA.

W ramach rozwiązania wykorzystany został motor reguł biznesowych, który jest standardowym komponentem BizTalk Server. Elastyczny język formuł pozwala zaawansowanym użytkownikom definiować reguły, które wiernie odzwierciedlają sytuacje rzeczywiste, a które zwykle trudno jest opisać za pomocą typowych języków programowania. Przejrzystość i jawność reguł umożliwia analitykom GETIN Banku testowanie różnych wersji procesów.

„Testowanie procesów może mieć wiele celów. Może nim być poszukiwanie procesów o najwyższej skuteczności sprzedaży, minimalizacja ryzyka, poprawa efektywności pracy partnerów lub pracowników – i wiele innych” – mówi Dorota Janas.

Sprawność operacyjna
Zbudowane przez GETIN Bank rozwiązanie umożliwia automatyczne generowanie treści umów kredytowych wraz ze wszystkimi załącznikami – w formie jednego dokumentu. To proste rozwiązanie ułatwia zarządzanie zmianami w umowach, a także obniża ryzyko banku związane z pomyłkami.

Na podstawie wybranej przez klienta oferty oraz rezultatów działania zaimplementowanych algorytmów obliczeniowych i reguł biznesowych, system wprowadza do umów odpowiednie klauzule i ustala wielkości liczbowe. Parametry i klauzule pobierane są z przygotowanego wcześniej słownika, który departament prawny oraz departamenty produktowe mogą swobodnie edytować. Będący częścią rozwiązania generator dokumentów wykorzystuje możliwości formatu Office OpenXML, który jest podstawowym formatem danych w Microsoft® Office 2007.

System wprowadza efektywność w codziennej pracy CAK. W przypadku wniosków rozpatrywanych w pełni automatycznie korzyści są oczywiste, ale znacząca poprawa efektywności dotyczy także spraw, które trafiają do pracowników CAK już na etapie weryfikacji wniosku.

„Pracownicy Centrum Akceptacji Kredytów przeglądają znacznie mniej dokumentów niż wcześniej. Zarazem nie muszą już wielokrotnie wprowadzać tych samych danych, ani też szukać ich w dokumentach – wszystkie informacje zebrane podczas analizy automatycznej są dostępne natychmiast w jednym miejscu. System stanowi przy okazji użyteczne archiwum dokumentów na potrzeby CAK i innych departamentów, m.in. w przypadku audytu” – wyjaśnia Dorota Janas.

Utrzymanie wysokiej sprawności wymaga jej stałego pomiaru. Rozwiązanie wdrożone w GETIN Banku pozwala mierzyć parametry wszystkich procesów dotyczących sprzedaży i obsługi kredytów. Wbudowany w system moduł BAM (Business Activity Monitoring) pozwala wychwytywać określone zdarzenia lub wielkości wskaźników.

Możliwe jest także monitorowanie procesów pod kątem opóźnień, a nawet jedynie ryzyka ich wystąpienia. System na bieżąco śledzi liczbę wniosków spływających od poszczególnych kanałów oraz obciążenie poszczególnych analityków. Zadania mogą być przydzielane analitykom także według ich doświadczenia, lub priorytetów dla określonych produktów lub kategorii klientów. Reguły dotyczące priorytetów mogą być stosowane do wszystkich zespołów analityków, albo też dla każdego zespołu osobno.

„Dzięki temu systemowi jesteśmy w stanie równomiernie rozdzielać zadania między analityków i uzyskiwać większą wydajność CAK. Z punktu widzenia bieżącego nadzoru nad efektywnością procesów kredytowych i sprawnością CAK, udało się nam osiągnąć wszystko to, na czym nam zależało, i jeszcze więcej” – mówi Dorota Janas.

Ryzyko kredytowe i operacyjne

Wspólnie z CAK ustaliliśmy, że będziemy dążyć do pełnej automatyzacji decyzji kredytowych w przypadku wniosków nie budzących wątpliwości, tak aby ludzie mogli zająć się jedynie tymi, które nie przeszły weryfikacji automatycznej Dr Janusz Wojdyła Dyrektor Zarządzający Obszaru IT GETIN Bank SA

GETIN Bank wdrożył rozwiązanie, które umożliwia wielopoziomową weryfikację wiarygodności kredytowej klientów. Początkowo system sprawdza historie klienta w Centralnej Bazie Klientów Banku co umożliwia zaoferowanie klientowi właściwego produktu; następnie system przeprowadza weryfikację klienta w pozostałych bazach wewnętrznych i zewnętrznych (jak np. MIG, BIK). Dopiero w kolejnym kroku dokonywana jest właściwa ocena zdolności i wiarygodności kredytowej klienta, co pozwala na przedstawienie klientowi odpowiednio dopasowanej do jego profilu oferty kredytowej.

Jednocześnie na każdym etapie rejestracji wniosku system przeprowadza kontrolę formalną ewidencjonowanych danych, jak np. poprawność nr PESEL czy dokumentów tożsamości, którymi legitymują się potencjalni kredytobiorcy.

Jeśli zaimplementowane reguły biznesowe nie wskażą jednoznacznej odpowiedzi, system może skierować wniosek do analizy manualnej, zalecając dodatkowe czynności sprawdzające. Może to być weryfikacja telefoniczna lub terenowa. System jest przygotowany na realizację takich czynności przez pracowników banku, jak i przez wyspecjalizowane firmy, np. weryfikujące zadeklarowaną wielkość majątku.

Wszelkie operacje wykonywane przez użytkowników systemu są trwale rejestrowane w sposób uniemożliwiający zatarcie faktu dostępu lub modyfikacji danych. Rejestrowana jest nazwa użytkownika oraz dokładny czas, w którym uzyskał dostęp do danych lub je zmienił.

„Mechanizmy rejestrujące, w połączeniu z odpowiednią akcją informacyjną wśród pracowników stanowią skuteczny środek prewencyjny w dziedzinie bezpieczeństwa, a zarazem ułatwienie w razie audytu lub kontroli” – mówi Janusz Wojdyła.

Projektanci nie zapomnieli o ochronie danych osobowych. System pozwala rejestrować zgodę na przetwarzanie danych osobowych, a jednocześnie dba o to, aby dane nie zostały wykorzystane niezgodnie z intencją klientów. Bezpieczeństwo rozwiązania zapewniają mechanizmy bezpiecznego uwierzytelniania oraz system zarządzania uprawnieniami oparty na koncepcji ról organizacyjnych powiązanych z katalogiem Active Directory. Oprócz tego, bezpieczeństwo danych zapewniane jest przez szyfrowanie komunikacji między wszystkimi elementami systemu oraz szyfrowanie bazy danych.

Całość rozwiązania zbudowanego przez GETIN Bank została przygotowana do skalowania. „Na podstawie testów wiemy, że wdrożone rozwiązanie jest w stanie sprawnie obsłużyć kilkanaście tysięcy wniosków kredytowych dziennie. To więcej, niż nasze dzisiejsze potrzeby, ale dobrze mieć świadomość, że skalowanie nie jest problemem” – podkreśla Janusz Wojdyła.

„Większa liczba wniosków oznacza, że sprzedawcy muszą wypełnić więcej dokumentów w tym samym czasie. Jeśli się pomylą, wniosek jest odrzucany z powodów formalnych – nawet jeśli klient ma zdolność kredytową. Klienci często składają wnioski w kilku bankach jednocześnie i na ich poprawianie często jest już za późno. Walidowanie i weryfikowanie danych na etapie wprowadzania wniosku stanowi istotne wsparcie pracy sprzedawców i korzystnie wpływa zarówno na sprzedaż, jak i na ryzyko” – wyjaśnia Dorota Janas.

Korzyści biznesowe

Wdrożenie objęło dotychczas trzy produkty kredytowe: pożyczkę gotówkową, kredyt gotówkowy oraz Kredyt konsolidacyjny. Wkrótce dołączą do nich kolejne. Już teraz widać jednak, że wdrożenie przynosi rezultaty, we wszystkich ważnych dla banku obszarach.

GETIN Bank uzyskał to, co zaplanował:

Do początku strony